Finanční systém po celém světě se zmítá ve větších či menších problémech, Česká republika jako by však byla výjimkou - domácí banky fungují dál a potíže nehlásí.
Je to proto, že by české banky byly lepší než ostatní? Pravděpodobně ne. Vypadá to, že pokud můžeme něčemu vděčit za to, že je český bankovní sektor v dnešní době relativně stabilní, je to především oligopolní struktura bankovního sektoru.
Právě bankovní oligopol umožnil českým bankám bohatě těžit z poplatkové politiky, díky které banky generovaly dostatečné zisky prostřednictvím základních bankovních produktů, takže se nemusely pouštět do sofistikovanějších (a rizikovějších) investičních strategií. A proto teď tak nekrvácejí.
Máme se z toho radovat? Ne nezbytně. Za současnou stabilitu bankovního sektoru jsme totiž již zaplatili - desítky miliard korun v bankovních poplatcích, které bychom ve skutečně konkurenčním bankovním prostředí nemuseli zaplatit.
Co z toho vyplývá pro budoucnost? Že by si zastánci zvyšování regulace finančních institucí měli uvědomit, že svými opatřeními sice mohou zvýšit stabilitu bank v krizových dobách (i když i tady záleží na konkrétním opatření), zároveň však tím snižují efektivitu finančního sektoru v dobách klidných. Stabilita má zkrátka svou cenu, na kterou bychom neměli zapomínat.
Cau Jardo,
OdpovědětVymazatprvne si stouchnu: \"Za současnou stabilitu bankovního sektoru jsme totiž již zaplatili – desítky miliard korun v bankovních poplatcích, které bychom ve skutečně konkurenčním bankovním prostředí nemuseli zaplatit. \" Jak vis, ze to je pravda? Mas dvoudimenzionalni oligopolistickou konkurenci (poplatky, urokove sazby), tak jak vis, ze ve vice konkurencnim prostredi se obe snizi. Klidne se muze stat, ze jedna pujde nahoru a druha dolu. Literaturu v tomto znam velice dobre (vic, nez bych si pral) a nikde jsem nevidel dukaz Tveho tvrzeni. Jsou priklady, kdy konkurence uskodila (Belgie, Svycarsko). Ale to je jedno:-).
Spise navrhuju alternativni vysvetleni: Cesky kapitalovy trh je velmi nerozvinuty a sekurizace je skoro sproste slovo (a kdyz, tak transakcni naklady jsou velice vysoke, coz znemoznuje velke rozsireni). Tipuji, ze ceske banky moc neinvestovaly v zahranici, bud ze udaly vsechen kapital v CR nebo nedokazaly zahedgovat pozice tak, aby jim to BD CNB povolil. (Likvidita neni velka a trans. naklady taky vysoke ve future forexu, ale nemam to z prvni ruky a synthetic hedging ve forexu je takove svinstvo, ze by to asi neproslo ani pres interni auditory; hold euro je na hedging lepsi:-) ). Tedy ceske banky se ani nemely moznost dostat k tem hruzam, ktere smetly vsechny banky v USA a jsou zdrave tak trosku nezaslouzene.
Verim, ze pravda bude nekde uprostred:-) mej se
Ahoj Peto,
OdpovědětVymazatDoufam, ze ted mluvime o stejne veci, protoze konkretni aplikace techhle oligopolnich modelu v bankovnim sektoru detailne neznam. Mas pravdu, ze u tebou popisovaneho modelu se muze stat, ze jeden z ukazatelu (v zavislosti na elasticitach) bude pro spotrebitele vyhodnejsi (nizsi ceny, pripadne nizsi spready) nez v pripade dokonale konkurence - ale o to horsi bude ten druhy. Oligopol nutne bude snizovat spotrebitelsky prebytek.
Presneji by tedy bylo vhodne rict \"vyssimi poplatky nebo vyssimi urokovymi spready\". K tomu prvnimu me v prispevku vedl pohled na ceskou realitu, kde banky maji opravdu nadstandardni podil vynosu prave z poplatku.
S tvym druhym odstavcem souhlasim a diky za doplneni. Ostatne, oba vlivy jsou uzce spojene - kdyz mas business se stabilnim a jistym abnormalnim zdrojem zisku, budou akcionari mene ochotni riskovat nez v tezke konkurenci. Takze neumet a nechtet neni tak daleko od sebe ;-).
Jak je to vlastně v USA? Platí klient poplatek za vedení běžného účtu a za platební operace, nebo to má \"zdarma\", popř. dokonce pobírá drobný úrok za to, že banka drtivou většinu peněz zapůjčí dále?
OdpovědětVymazatMatej: Existuji sice ucty, u kterych se plati nejake poplatky, beznych uctu zdarma je ale dostatek.
OdpovědětVymazatAbych byl specificky, tak v nasem pripade mame s pritelkyni zdarma kazdy svuj ucet, spolecny ucet, debetni karty, kreditni kartu (vcetne nejakeho zakladniho pojisteni skod na motorovych vozidlech a cash backu (1% z utracene castky)), prvni balik seku, internet banking, elektronicke transakce, pristup k bankomatum atd.
Na sporicim uctu je aktualni urok 2,75%. Prevody mezi vsemi nasimi beznymi a sporicimi ucty je pres internet banking v real time, ze sporiciho uctu muzu i primo platit.
Kdyz pritelkyni ukradli debetni kartu, tak ji v bance na zavolani zablokovali a do deseti dnu poslali novou, vse zdarma. Dokonce vratili i penize za transakce, ktere zlodeji stacili provest (ca. 100 dolaru).
Platit zacnu teprve v pripade, ze budu chtit nadstandardni sluzby, jako napr.
- specialni pojisteni platebni karty
- account protection - specialni zachazeni s uctem v okamziku neocekavanych situaci
- transakce kartou v zahranici (pri prevodu castky na dolary se plati 3% od kurzu stred).
- uver z kreditni karty
- lepsi kreditni kartu
- extra baliky seku apod.
Oproti ostatnim rozhodne nemame nejake nadstandardni podminky. Samozrejme i na bankovnich sluzbach by se dalo co zlepsovat, ale moc si stezovat nemuzeme.
2 Matej: Uctu zdarma je dost, ale zdarma neznamena vzdy dobry/pohodlny. Zalezi. U Credit Union je vetsinou zdarma, jen clovek musi byt clenem = mit u nich vetsinou $25 jako clensky ucet. Vetsina bank sice ma ucet zadarmo, ale musi se mit minimalni zustatek (u BoA je to $750, jinak $12.5).
OdpovědětVymazatKonkretne: Ja mam hlavni ucet u Bank of America, coz je velice pohodlna banka. Bankomaty jsou na kazdem kroku (aspon na Vychodnim Pobrezi) - bankomaty v USA umi treba prijimat i seky a hotovost pro vklad na ucet. Taky maji dobre internetove bankovnictvi, takze jsem v bance nebyl asi tak 2 roky. V cene je debetni karta, vybery z BoA bankomatu, internet banking, e-bills (ucty chodi primo do banky a ta nas emailem upozornuje, ze je muzeme zaplatit pres internet). To vsechno je zdarma za predpokladu, ze vzdycky mam vic nez 750 dolaru na uctu. Za prevody penez (mimo svoji banku) se plati procenta, proto vsichni plati seky, ktere jsou zdarma (prvni balicek zdarma, potom 150 seku za $18). BoA nema prakticky zadne uroky, takze se musi pouzivat cash-management:-).
Btw: Cap Gemini delali studii na vysi bankovnich poplatku v ruznych zemich.