Dvě poznámky zdánlivě ze zcela odlišných oblastí.
Wall Street Journal přináší žebříček povolání od nejlepších až po ty nejhorší. Žebříček není sestaven podle subjektivní oblíbenosti z průzkumů, ale podle (relativně) objektivních kritérií mezi které patří pracovní prostředí, příjem, výhled do budoucna, fyzická náročnost a stres (kompletní seznam kritérií je zde).
Výsledek? Nejlepším povoláním je matematik. Povolání, která silně využívají matematiku, techniku a přírodní vědy se vůbec umístila vysoko - v první dvacítce byl rovněž statistik, biolog, softwarový inženýr, průmyslový návrhář, ekonom, fyzik, meteorolog, programátor nebo astronom.
Druhá poznámka. Včera jsem byl na semináři, na kterém se analyzovaly schopnosti lidí rozumět skutečným nákladům poskytování úvěrů skrz tzv. payday lending.
Payday lending je velmi krátkodobé úvěrování s extrémně vysokými přepočtenými ročními úroky, jejichž hlavními klienty by měli být lidé, kteří se krátkodobě dostali do tíživé situace a nemůžou si půjčit jiným způsobem (banka jim nepůjčí nebo vyčerpali úvěrový limit). Toto úvěrování funguje tak, že se úvěr poskytuje přesně do následujícího výplatního dne a dlužník s úvěrovou smlouvou zároveň dává věřiteli přístup ke svému kontu. Dlužník v den splatnosti splatí dluh přímo z výplaty, nebo si věřitel peníze vezme z účtu, na který výplata přišla.
Roční úrokové míry u tohoto krátkodobého úvěrování jsou extrémní - pokud si věřitel půjčí 100 dolarů, musí za dva týdny splatit například 115, takže se RPSN pohybuje někde kolem 400% 4000%.
Paper na semináři zkoumal, jestli lidé chápou princip RPSN a jestli jim jasné informace o RPSN pomůžou pochopit, jaké jsou skutečné náklady těchto úvěrů. Statistiky z výzkumu tvrdily, že řada lidí (obzvláště lidí, kteří jsou obvyklými klienty takových věřitelů) si RPSN se skutečnými náklady nedokáže spojit.
Jedním z navrhovaných opatření bylo lepší finanční vzdělávání ve školách. To samozřejmě neuškodí, ale v tomhle případě vidím mnohem prospěšnější opatření - více matematiky tak, aby co nejvíce lidí bylo schopno provádět základní abstraktní aritmetické operace.
Zkrátka a dobře, ať se podíváte na horní nebo dolní okraj spektra matematických schopností, matematika je jednoznačně prospěšná. (Kéž by tento blog četli lidé z ministerstva školství.)
No, možná se pletu, ale zdá se mi, že pokud mám za dvoutýdenní půjčku vrátit o 15 % víc, tak RPSN není „někde kolem 400 %“, ale asi o řád víc:
OdpovědětVymazatRPSN = 100 * ((115 / 100) ^ (52 / 2) - 1) = 100 * (1,15^26 - 1) ≈ 3686 %.
(Pořád lepší než o skoro další řád vyšší RPSN u „půjčky přes SMS“ od Ferratum.)
Ohledne Payday lending: ten kdo si tuhle pujcku pujcuje na to nekouka pres RPSN.
OdpovědětVymazat1. - nehodla si to pujcovat na rok, ale na 14 dni, takze ho ani trosku nezajima kolik by zaplatil za rok. Navic tohle stejne nejde pouzit na rok, ale presne do pristi vejplaty.
2.-na rozdil od kreditky ho tohle nezruinuje. Za 14 dni se to samo splati, nemusi se o to starat, nemuze na to zapomenout, nebude ho nic splatit to az priste jako u kreditky, proste se to splati a je to.
3. - tahle \"sranda\" ho bude stat 15 $ - no co, tak si holt za 14 dni da o 2 hamburgery min. Bere to jako sluzbu, za kterou holt zaplati par dolaru. Mozna vic nez v bance, ale tam by mu stejne uz nepujcili.
Takze koukat na to pres RPSN je podle me blbost, kdyz je to urceny na presne urcenou kratkou dobu. Stejnym zpusobem muzes odsoudit auto ze je moc pomaly, protoze k Marsu by jelo nekolik tisic let, kdyz raketou tam ses do 10-ti let.
„Bere to jako sluzbu, za kterou holt zaplati par dolaru. Mozna vic nez v bance, ale tam by mu stejne uz nepujcili.“
OdpovědětVymazatIMHO jde přece přesně o to: RPSN umožňuje porovnat, kolik mě bude půjčka kde stát. Jistěže nelze stanovit obecnou hranici „RPSN ve výši xxx je neakceptovatelné“ (pokud ty peníze životně potřebuji a nikde jinde mi je nepůjčí…). Ale jde o to, aby si dlužník uvědomil, že za tu službu po něm chtějí rizikovou prémii ve výši mnohonásobku toho, co by ho to jinak stálo v té bance (kdyby mu tam půjčili).
Takže koukat na to jenom stylem „$15 je pakatel“ je podle mě blbost. ;-)
Petr: Chybi nula, melo byt 4000%, dekuji...
OdpovědětVymazatJindra: Tenhle prispevek nema byt argumentem pro nebo proti payday lending. I ja si myslim, ze payday lending dokaze byt uzitecne - jsou lidi, kteri se dostanou do situace, kde i pujcka s takovou urokovou mirou dokaze odvratit daleko vetsi skodu.
OdpovědětVymazatNa druhou stranu je pravda, ze empiricky existuji lide, kteri nepouzivaji payday lending jako vypomoc v krizovych situacich, ale splati stary a okamzite si berou novy, a takto dokazi tyto uvery otacet dost dlouho - takze je tezke zduvodnit, jak muzou takovy uver pouzivat jen jako vyjimecnou vypomoc.
Pro nektere politiky a ekonomy je tohle duvod, proc payday lending zakazat. To je podle me snaha, ktera s vodou z vanicky vylije i dite. Ale verim tomu, ze jsou lide, pro ktere je obtizne si plne uvedomit, kolik za payday lending vlastne plati. Pak prichazi na radu informovanost a je otazkou, jak to udelat co nejlepe - RPSN, naklady jednorazoveho uveru, nebo jinak? Pro lidi, kteri ten uver jen otaceji, dava RPSN (nebo alespon jednoduche uroceni) pravdepodobne smysl. A podle meho je nejlepsi, kdyz se tito lide nauci trochu vice aritmetiky, aby pro ne prepocty mezi naklady a urokovymi mirami nebyly uplnou magii.
...jako hodnotícího kritéria vidím spíše na straně věřitele. I tak ale má lepší smysl ROI, právě kvůli porovnatelnosti úvěrů s různou délkou a sazbou.
OdpovědětVymazatA obecně souhlasím s Jindrovým _pohledem normálního_ -- většina lidí porovnává spíše sumu overpaymentu než sazbu, už proto, že si ji umí lépe představit. U extrémně short-termových produktů ji navíc nehodnotí jako úrok, ale spíše poplatek za službu.
Dovolím si opět trochu kritiky.
OdpovědětVymazatSoučasné problémy (kryze) jsou právě důsledkem lidské \"hlouposti\" a vymasírovanou chutí žít tak trochu (až moc) víc než na co doopravdy mám.
Vcelku si nedovedu představit základně odpovědného člověka vůči sobě, když se dostane \"do tíživé situace a nemůžou si půjčit jiným způsobem (banka jim nepůjčí nebo vyčerpali úvěrový limit)\" , tak si ještě avé vyhlídky zhorší uvedeným způsobem.
Tomu člověku není jiné pomoci, než ho zbavit svéprávnosti.
Dá se vskutku vydělat jen na lidské blbosti, ale co je moc, to je příliš.
Nezpochybňuji právo tento produkt poskytovat. Bude bezpečně sloužit k selekci.
Jedna kolonka v dotazníku: Byl Vám někdy v minulosti poskytnut payday lending.
Každý kdo si chce půjčit, musí nejprve projít testem základních matematických znalostí.
OdpovědětVymazatKdo neprojde tomu legálně nikdo nepůjčí...
Jelikož tu nikdo nekomentoval k těm povoláním, tak bych ještě podotkl, že v té tabulce je jako nejhorší zaměstnání uveden dřevorubec, což mě docela překvapilo.
OdpovědětVymazatpracovní prostředí - má určitě lepší než většina matematiků
příjem - asi taky nebude nejhorší
výhled do budoucna - když není vyloženě nešikovný,aby se zranil, tak je to asi docela stálá práce, ikdyž bez postupu
fyzická náročnost - pravidelný pohyb plus pobyt v přírodě je zdravější než v kanceláři
stres - bych řekl, že bude taky nižší než u toho matematika
Takový dřevorubec na volné noze - to bych řekl, že je naopak jedno z lepších povolání (ikdyž je pravda, že si v této roli, moc neumím představit ženy)
Já bych si dovolil tvrdit, že objektivní srovnání různých povolání je sice hezké, ale o ničem nevypovídající, a to vzhledem k tomu, že každý člověk má jinou preferenční škálu a každý bude různé přínosy a náklady různých povolání hodnotit jinak. Například já můžu prohlásit, že se rozhodně netoužím stát ani matematikem, ani dřevorubcem:-).
OdpovědětVymazat